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Utilizando Hojas de Cálculo para las Finanzas: Cómo Calcular los Pagos de un Préstamo

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Read Time: 7 mins
This post is part of a series called Spreadsheets for Finance.
Spreadsheets for Finance: Calculating Present Value and Net Present Value

Spanish (Español) translation by Jorge Montoya (you can also view the original English article)

Si usted va a tomar un préstamo para tener que pagarlo cada mes, existe un cálculo que le dirá cuál es la cantidad mensual del pago. Esta es la función Pago y funciona de la misma forma en cualquier versión de Excel en Windows y Mac y además en Google Sheets y Apple Numbers.

La idea es esta: usted le dice a la hoja de cálculo cuánto está pidiendo prestado, cuánto tomará pagarlo de vuelta con cuotas regulares y cuál es la tasa de interés. La función Pago usa esa información para decirle cuánto será cada pago. Eso será un único número. ¿Pero qué tal si usted desea ver cuál sería el pago su algunos de los números ingresados son diferentes?

Es ahí donde entra una tabla de datos. Usted encaja su cálculo original y prepara una tabla con encabezados de fila y columna que contienen números alternos. Excel entonces llena automáticamente la tabla, de tal forma que usted ve muchas posibilidades. Aquí está todo lo que usted necesita saber acerca de la función Pago y como puede utilizarla con una tabla de datos para explorar cómo variables cambiantes afectarán sus pagos de préstamo.

Videotutorial

Usted puede seguir a lo largo de las partes de la función Pago de este tutorial en cualquier versión de Microsoft Office Exel para Mac o PC o en cualquier aplicación de hoja de cálculo alternativa incluyendo Google Sheets y Numbers. Aunque la característica de la tabla de datos únicamente está disponible en las versiones de escritorio de Excel para Windows y Mac y usted no la encontrará en la aplicación web de Excel, Google Sheets o Numbers.

Hemos incluido un archivo de plantilla de hoja de cálculo que encontrará en la esquina superior izquierda de este tutorial que puede utilizar para seguir a lo largo del mismo o simplemente puede hacer su propia hoja de cálculo mientras trabaja el tutorial, de tal manera que adquiera práctica utilizando sus habilidades propias de hoja de cálculo.    Empecemos.

La Función Pago

Para usar la función Pago, existen tres parámetros que usted debe conocer y dos parámetros opcionales que usted puede usar:

  • Tasa de interés
  • Número de períodos
  • Monto inicial (PV)
  • Monto al finalizar (FV)
  • Tipo de pago (por ejemplo tiempo)

La sintaxis para la función Pago es:
=PAGO(Tasa; Periodos; PV; [FV], [Tipo])

Abra la plantilla de hoja de cálculo al inicio de este tutorial y diríjase al libro Básico o digite lo que está en la imagen debajo - o sus propios números que corresponderían a los mismos parámetros. Estos son números típicos que usted podría tener al comprar una casa.

Ya que queremos conocer el pago mensual, debemos convertir todos estos valores a meses. Eso quiere decir dividir la tasa de interés por 12 y multiplicar el número de años por 12. Para hacer esto haga clic en la celda B10 e ingrese la función:
=PAGO(B4/12,B5*12,B3,B6,1)

Note que el resultado tiene un valor negativo: -1,427.49

La razón para este negativo es por que es una salida de efectivo. Si esto le parece extraño, puede arreglarlo bien sea haciendo el monto del préstamo negativo -lo cual se vería igual de extraño- o editando la fórmula colocando un signo negativo antes de monto del préstamo en la celda B3. Para hacer esto, edite la fórmula para que quede así:
=PAGO(B4/12,B5*12,-B3,B6,1)

Esto convierte al Pago mensual en un número positivo, como usted esperaría:

Sustituyendo diferentes valores

Si usted quiere ver cómo incrementaría o disminuiría el pago mensual con diferentes valores de ingreso, usted podría editar las celdas B3, B4 y B5 tantas veces como usted quiera, pero usted solo verá un resultado cada vez. Aquí es donde la característica de tabla de datos de Excel se impone, ya que le permite ver varios resultados diferentes al tiempo.   Como se mencionó anteriormente, esta herramienta está únicamente en las versiones de escritorio de Excel, así que si está utilizando Google Sheets, Numbers o incluso la aplicación web de Excel, usted deberá cambiar los diferentes valores manualmente. Pero si tiene Excel, aquí está la oportunidad de ver su poder en acción.

En su plantilla de hoja de cálculo, vaya a la hoja Múltiples Valores —o si esta haciendo su propia hoja de cálculo, agregue una nueva hoja e ingrese los valores debajo (o nuevamente, sus propios valores que corresponden a los parámetros): 

En la parte superior tenemos los mismos valores ingresados como en la primera parte de este tutorial y para practicar, ingresaremos la función Pago nuevamente en B10. Pero ahora tenemos además encabezados de tabla. Los encabezados a lo largo de la fila 10 son posibles montos de préstamo diferentes y los valores en la parte baja de la columna B son posibles tasas de interés diferentes. Dentro de la tabla, vamos a calcular cuáles serán los pagos mensuales si sustituimos estos valores por lo que se encuentra en B3 y B4, dándole a usted una forma sencilla de ver cómo sus pagos cambian si el monto de su préstamo o la tasa de interés varían. El periodo de devolución de 30 años permanecerá constante, pero usted podría fácilmente usar la fila 10 o la columna B para eso, en cambio, si usted quisiera ver cómo cambiando el plazo del préstamo podría cambiar los valores.

Sigamos adelante y llenemos esa tabla de datos. Primero en la celda B10, ingrese nuevamente la fórmula:
=PAGO(B4/12,B5*12,-B3,B6,B7)

Ahora seleccione el rango completo—el rectángulo entero de celdas limitado por sus nuevos montos de préstamo y tasas de interés. Lo más importante, asegúrese de que el valor mensual de pago se encuentre en la esquina superior izquierda de la selección o la herramienta de tabla de datos no funcionará.

Ahora vaya a la pestaña Datos en la parte superior de su ventana de Excel y haga clic en el botón de Análisis Y-Si y elija Tabla de Datos del menú. En Windows, el botón se encuentra al lado derecho del listón y en el Mac, el botón estará al lado izquierdo del listón.

Esto abrirá un cuadro de diálogo donde usted le dirá a Excel donde encontrar los valores originales que serán sustituidos por sus variables. La fila de encabezados de la tabla—Fila 10— tiene sustitutos para el monto del préstamo, el cual está en B3, así que seleccione la caja de Celda para Ingreso de Fila y haga clic en B3. Ahora, presione el tabulador o haga clic en la caja Celda de Ingreso de Columna. Los encabezados de columna a lo largo de la columna B son sustitutos de la tasa de interés, la cual es B4, así que haga clic en la celda B4.

Haga clic en OK y toda la tabla se llenará automáticamente con sus potenciales valores de pago, dependiendo del monto del préstamo y la tasa de interés: 

Usted puede querer formatear estos como moneda. Seleccione solo los números dentro de la tabla y sobre la pestaña Inicio, haga clic sobre el botón de Formato de Coma. O utilice el atajo de teclado: Ctrl-Shift-! (Command-Shift-! en el Mac).

Más Que Solo Préstamos

Usted puede usar la característica de tabla de datos en Excel para sustituir valores para cualquier tipo de cálculo, pero funciona especialmente bien para cálculos financieros. Solo recuerde que la fórmula original tiene que estar en la esquina superior izquierda.

Conclusión

Ahora usted sabe cómo calcular sus pagos mensuales sobre un préstamo y cómo utilizar una tabla de datos en Excel para ver cómo cambiará el pago mensual con diferentes combinaciones de valores ingresados. De esta forma puede tomar decisiones informadas: tal vez puede permitirse ejecutar un pago hasta una determinada cantidad o tal vez puede ahorrar dinero al pagar en un periodo más corto o quiere pedir prestado más o menos dinero dependiendo del número resultante. Y si usted es el prestamista, usted tendrá una idea de si hacer el préstamo le genera los dividendos a su inversión deseados. 

Las bojas de cálculo son una herramienta poderosa para aplastar números rápidamente y son especialmente prácticas para cálculos financieros. Una vez que haya comprado esa casa, vehículo o equipo nuevos con el préstamo que esté tomando para ello, necesitará tener registro de su depreciación sobre ese activo. Para eso, no olvide revisar el tutorial Utilizando Hojas de Cálculo para Calcular Depreciación.

Por favor note: Este tutorial no tiene la intención de darle asesoría financiera, únicamente explicar cómo se usan las hojas de cálculo para el cálculo de un préstamo. Por favor consulte a un asesor financiero calificado antes de efectuar cualquier decisión financiera.

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